【奈良】住宅ローンの審査に通りやすい人・落ちる人の違い

この記事は、2名の不動産のプロが共同執筆しています。

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勤続年数も年収も平均以上。借金もない。そんな方が住宅ローンの審査に落ちてしまった——。

実際に奈良でよく聞く話です。「なぜ自分が落ちるのか、わからない」「どこで間違えたのか？」と戸惑う方は少なくありません。

住宅ローンの審査は、ただ年収や勤続年数が高ければ通るという単純なものではありません。実際の審査基準は非常に多岐にわたり、ちょっとした見落としや申請内容のズレが落ちる原因になることも。

今回は、奈良で建売住宅購入を検討している方に向けて、「住宅ローンの審査に通りやすい人・落ちる人の違い」について、実例を交えて丁寧に解説します。

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住宅ローンの審査に通りやすい人の特徴

1. 安定した職業と勤務形態

最も重要視されるのが「安定性」です。

通りやすい例：

• 公務員、上場企業勤務、医療・福祉系(国家資格あり)
• 3年以上の継続勤務歴がある
• 転職していても同職種でキャリアが継続している

審査担当の視点：
「今後も継続的に返済できるか」を見るため、職種や雇用形態だけでなく、業種全体の安定性も加味されます。

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2. 借入・ローンの状況が健全

多くの人が見落としがちなのが「他の借入の有無」。

好ましいケース：

• 他にローン（自動車、奨学金、リボ払いなど）がない
• クレジットカードのキャッシング枠が少ない
• 過去に延滞や滞納履歴がない（信用情報がクリーン）

プロの見解：
月の収入に対し、返済負担率が高すぎないかどうかも重視されます。一般的には住宅ローン・他の借り入れを含め年収の35％以下が目安です。

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3. 自己資金の有無

自己資金（頭金）があると、融資側の安心感が高まります。

審査に有利な例：

• 購入価格の10％以上の自己資金
• 諸費用分（登記費用・火災保険など）を現金でまかなえる
• 貯金残高に余裕がある

審査担当の評価ポイント：
「この人は計画的に貯金してきた」と判断されるため、同じ年収でも評価が上がります。

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4. 適切な物件価格と融資希望額

重要ポイント：

• 年収に対して無理のない価格帯の物件を選んでいる
• 過度にオーバーローン（諸費用込みでフルローン）を希望していない

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住宅ローン審査に落ちやすい人の特徴

1. 転職直後・試用期間中

どんなに年収が高くても「勤務実績が浅い」と見なされやすくなります。

落ちやすい例：

• 転職後3ヶ月未満
• 試用期間中で正社員登用が確定していない
• 開業して間もない個人事業主

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2. 過去の信用情報に傷がある

「携帯料金の延滞」や「カード支払いの遅れ」が原因で落ちるケースも。

注意すべき点：

• 過去5年以内の延滞歴は基本的にすべて信用情報に記録される
• 延滞が多いと、審査落ちの要因になる

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3. 他ローンとのバランスが悪い

年収に対して借金が多すぎると「返済能力なし」と判断されます。

落ちやすい組み合わせ：

• 年収400万円で自動車ローン月5万円＋奨学金月2万円
• クレジットカード複数所持でキャッシング枠が合計300万円

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4. 希望額が収入に対して過大

特に諸費用・家具家電代もまとめて住宅ローンに組み込もうとする場合は要注意。

物件価格は総額から逆算しましょう。

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奈良で実際によくある相談ケースと対策

ケース①：車のローンがあるが住宅購入したい

→ 月額返済比率を再計算し、住宅ローン額を調整して通過例あり。

金融機関によっては、車などのローンを35年の長期で借り換えをすることができる場合があります。

そうすれば返済比率が下がり、月々の負担を少なく家を買うことができます。

ケース②：転職後3ヶ月、年収600万円

→ 同職種で転職、職務内容も類似のため、3ヶ月後の再申請で通過。

金融機関によっては業種や業務内容が類似している場合、それまでの勤続年数と合算できる場合があります。

ケース③：配偶者がパート収入で合算希望

→ 合算可能な金融機関を選定し、勤続年数と収入証明で対応可能。

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よくあるQ&A（7選）

Q1. 正社員でなくても住宅ローンは組めますか？
A. 派遣・契約社員でも、勤続年数が長く収入が安定していれば可能です。

Q2. クレジットカードを持ちすぎていると不利ですか？
A. キャッシング枠が多いと審査に影響します。不要なカードは解約を。

Q3. 転職してもすぐにローン申請できますか？
A. 基本的には6ヶ月以上が望ましいですが、職種や状況次第で可能な場合もあります。

Q4. 頭金ゼロでも購入できますか？
A. 諸費用までフルローン可能な金融機関もあります。

Q5. 過去の携帯代延滞でも審査に影響しますか？
A. はい。延滞は信用情報に記録され、マイナス評価になります。ただ一概に必ず無理というわけではありませんので一度ご相談ください。

Q6. 配偶者の収入を合算する場合の条件は？
A. 勤続年数や収入証明、合算可能な勤務形態かが問われます。

Q7. 金融機関ごとの審査基準に違いはありますか？
A. 大きな差があります。属性に合う銀行を選ぶのが重要です。

Q8. 外国籍でも住宅ローンを借りることができますか？

A. 外国籍でも住宅ローンを組める場合があります。その際、永住権があるか、帰化をしているか等の条件もあります。過去に永住権なしでも通過したケースはあります。

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奈良県内での住宅ローン傾向と注意点

奈良県では、比較的住宅価格が大阪より抑えられているため、年収300〜500万円台でも無理のないマイホーム購入が可能です。

しかしその一方で、勤続年数が浅い若年層や、車のローンをすでに抱えている世帯はローン審査でつまずきやすい傾向もあります。

また、近年では共働き夫婦が多く、収入合算を前提にプランを立てるケースもよく見られます。

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アーキセンス不動産へのご相談はこのような方におすすめです

奈良県で建売住宅を検討されている方から、以下のようなご相談を多くいただいています。

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（※各種相談・内覧予約はすべて無料です）

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対応市町村一覧

奈良市、生駒市、大和郡山市、平群町、香芝市、三郷町、王寺町、斑鳩町、安堵町、川西町、三宅町、上牧町、広陵町、河合町、天理市、大和高田市、橿原市、葛城市、桜井市、御所市、明日香村、五條市、木津川市、四條畷市、大東市、東大阪市、八尾市、柏原市
※奈良周辺エリア（大阪府、京都府）からもお問い合わせも頂いております。

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また、アーキ・センスではホームページに掲載している物件以外にもご提案できる物件が数多くございます。まずはお気軽にご希望をお聞かせください。どんなご相談にも丁寧に対応させていただきます。

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