業界歴30年以上。元大手住宅メーカー店長。住宅ローンアドバイザー。注文住宅・メンテナンス・リフォーム事業での経験も長く、長期視点でのアドバイスに定評。毎月無料住宅ローン相談受付中。
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【2026年最新】奈良の新築一戸建て・年収別ローン借入額の結論
奈良県で新築一戸建てを検討する際、最も重要なのは「銀行が貸してくれる額」ではなく「無理なく返せる額」を知ることです。本記事の要点は以下の3点です。
- 年収の7倍が目安だが、奈良の地方銀行（南都銀行等）の最新審査基準を把握すべし：2024年以降の金利上昇傾向により、審査金利が厳格化しています。
- 「返済負担率」は25%以内が安全圏：年収400万円〜600万円世帯が最も多い奈良県において、固定資産税や維持費を含めた実質負担を計算する必要があります。
- ペアローン・収入合算の罠を回避：生駒市や奈良市などの高額エリアでは合算が一般的ですが、将来のリスク（出産・転職）を織り込むのが鉄則です。
奈良県での新築購入：年収別「借りられる額」と「返済安全ライン」早見表
2026年現在の住宅ローン金利（変動金利 0.3%〜0.6%前後、固定金利 1.8%〜2.2%前後）をベースに、奈良県内での一般的な借入モデルを算出しました。※返済期間35年、元利均等返済を想定。
| 世帯年収 | 銀行融資上限（目安） | 無理のない返済額（月額） | 奈良でのターゲット物件例 |
|---|---|---|---|
| 300万円 | 約2,100万円 | 約5.5万円 | 大和高田市・五條市などの中古リノベ・郊外建売 |
| 400万円 | 約2,800万円 | 約7.5万円 | 橿原市・桜井市の郊外型新築建売 |
| 500万円 | 約3,500万円 | 約9.5万円 | 香芝市・大和郡山市の新築建売 |
| 600万円 | 約4,200万円 | 約11.5万円 | 奈良市（主要駅徒歩圏）・生駒市の新築建売 |
| 800万円〜 | 約5,600万円〜 | 約15.0万円 | 生駒市（登美ヶ丘）・奈良市学園前などの注文住宅 |
亀井です。表の「上限」まで借りてしまうと、奈良県特有のコストである「車2台分の維持費」や「LPG（プロパンガス）代」に圧迫されて生活が苦しくなるケースを多く見てきました。特に年収400万円〜500万円世帯の方は、上限からマイナス500万円した額を予算にすることをお勧めしています。
なぜ「年収の7倍」が危険と言われるのか？2026年の金利情勢
かつての超低金利時代は「年収の8倍〜10倍」まで融資する金融機関もありましたが、2024年のマイナス金利解除以降、潮目が変わりました。南都銀行や紀陽銀行、あるいはネット銀行各社も、審査時に使用する「審査金利」を3%〜4%に設定しており、実質的な借入可能額は以前より減少傾向にあります。
返済負担率（DTI）の計算式
安全な資金計画には、以下の計算式を用いて「返済負担率」を25%以内に抑えることが推奨されます。
年間返済額 ÷ 税込年収 × 100 ＝ 返済負担率（%）
例えば、年収500万円で月々10万円（年間120万円）返済する場合、負担率は24%となります。これにプラスして、奈良県での生活には以下の「隠れた固定費」が発生することを忘れてはいけません。
- 固定資産税：年間10万円〜15万円（新築軽減措置終了後は注意）
- 火災保険・地震保険：奈良県は地震リスクへの意識が高く、10年一括で数十万円の出費
- 自治体会費：旧村エリアや大規模分譲地では月額数千円〜の管理費・自治会費がある場合も
エリア別：年収に見合う奈良の土地・物件相場
奈良県はエリアによって価格差が非常に激しいのが特徴です。年収に見合わないエリアを選んでしまうと、住宅ローン以外の生活費が捻出できなくなります。
1. 年収300万円〜450万円：北葛城郡（上牧・河合）・大和高田エリア
この価格帯では、2,000万円台後半の新築建売がターゲットになります。特に上牧町や河合町（星和台周辺を除く）は、西名阪自動車道へのアクセスが良く、大阪方面への通勤も可能な割に土地価格が抑えられています。最近では大和高田市の再開発エリア周辺でも、コストパフォーマンスの高い分譲地が増えています。
2. 年収500万円〜650万円：香芝市・大和郡山市・奈良市南エリア
3,000万円台〜4,000万円前半の物件がメインです。香芝市は大阪へのベッドタウンとして人気が高く、地価が安定しています。大和郡山市はJRと近鉄の2路線が利用可能で、共働き世帯がローンを合算して購入するケースが非常に多いエリアです。
3. 年収700万円〜：生駒市・奈良市北部（学園前・登美ヶ丘）
4,500万円を超える物件が多くなります。生駒市は「住みたい街ランキング」の常連ですが、坂道が多いため電動自転車や車の維持費が必須。年収が高くても、老後のリフォーム費用や住み替え資金を考慮した計画が必要です。
勝村です！YouTubeの撮影で県内を回っていると、最近は「ZEH（ゼッチ）水準」の建売が増えて価格が100万〜200万円底上げされています。でも、これによって住宅ローン控除の最大借入限度額が変わるんです。年収が高い方は、あえてZEH物件を選んで減税効果を最大化する方がトータルで得するパターンも多いですよ！
奈良で住宅ローンを組む際の注意点（独自増分情報）
プロの視点：車のローンと奨学金の存在
奈良県は全国的に見ても「1世帯あたりの自家用車保有台数」が多い県です。住宅ローンの本審査前に、車のローンを完済しておくか、返済比率に含めて計算する必要があります。特に、月3万円のカーローンがあるだけで、住宅ローンの借入可能額は約1,000万円近く減額されるケースがあります。
プロの視点：ペアローン・連帯債務の判断基準
最近、奈良市や生駒市で4,500万円以上の物件を購入する20代・30代世帯の約7割が「ペアローン」または「収入合算」を選択しています。 しかし、奈良県内の主要企業でも「育休中の手当」や「復職後の時短勤務による減収」をシビアに計算しておかないと、数年後に「住宅ローン破綻」予備軍になるリスクがあります。合算する場合は、どちらか一方の収入が無くなっても、半年〜1年は耐えられる貯蓄（手元資金）を残しておくのが鉄則です。
まとめ：まずは「自分の適正額」をプロに診断してもらうべき理由
ネットのシミュレーターは、あなたの「職種」「勤続年数」「他の借入状況」までは考慮してくれません。奈良県内の銀行（南都銀行、奈良中央信用金庫など）は、それぞれ独自の審査基準を持っており、ネット銀行よりも地元の属性に強いケースも多々あります。
「自分たちはいくら借りられるのか？」「奈良のどのエリアなら安心して住めるのか？」 この答えは、物件を探し始める前に確定させておくのが、家探しを成功させる唯一の近道です。
アーキセンス不動産へのご相談はこのような方におすすめです
奈良県で建売住宅を検討されている方から、以下のようなご相談を多くいただいています。
① 「ネットで良い物件がなかなか見つからない…」 → 実は、建築中など大手ポータルサイトに未掲載の物件が多数あります。アーキセンス不動産では、不動産業者専用のデータベースからLINE登録者限定で新着情報を先行配信. また、ご希望のエリアや条件を送るだけで、一般公開前に希望エリアの未公開物件の個別提案が可能です。
② 「住宅ローンに不安があるが、ちょっと話し辛い…」 → アーキセンス不動産では、転職直後の方・車のローン、奨学金などの他の借入がある方・頭金があまり用意できない方・過去に延滞履歴ありの方など、ローン審査でご不安を抱えられた方の住宅ローン通過実績があります。まずは、住宅ローンアドバイザーに詳細な状況をお伝え頂ければ、問題を整理した上で皆様に最適な金融機関、プランを提案いたします。
③ 「建売物件の追加工事がしたいけど、リフォーム会社を探さないといけないのかな？」 →アーキセンス不動産では自社にリフォーム部門があるため、購入後の工事もワンストップでご相談いただけます。たとえば、食洗機や浄水器の設置などの水まわり工事、好みの位置への戸棚の造作、アクセントクロス・エコカラット施工、カーポートや太陽光発電の設置工事など、ご希望に応じたリフォームを入居後に対応可能です。※ただし、建売物件の場合、入居前のタイミングでの追加工事には対応できないケースが多いため、引き渡し後のリフォームとしてご案内しております。
④ 「この物件気に入っているんだけど、本当に買って大丈夫かな？」 → 年間1,500棟以上一戸建て物件を調査するプロが、建物の品質・立地・価格バランスを客観的にアドバイスし、本当に購入しても良いか迷われている皆様にご判断いただく様々な物件資料、周辺状況などの資料を渡した上でご判断頂いております。
⑤ 「YouTubeで見た物件を内覧したいのですが、今週末に物件内覧できますか？」 → 365日更新中のルームツアー動画と連動して、気になる物件は最短即日で内覧予約が可能です。ただし、建売物件は即日購入、アポイント確定していても前日、前々日などに先に内見された方で購入が決まる場合がある為、その際はご案内できないケースもございます。気になる物件がある際は、公開から早い段階でご希望を仰って頂けると内覧、購入できる可能性が高まります。
上記のいずれかに当てはまる方は、お気軽にご相談ください。 （※各種相談・内覧予約はすべて無料です）
対応市町村一覧 奈良市、生駒市、大和郡山市、平群町、香芝市、三郷町、王寺町、斑鳩町、安堵町、川西町、三宅町、上牧町、広陵町、河合町、天理市、大和高田市、橿原市、葛城市、桜井市、御所市、明日香村、五條市、木津川市、四條畷市、大東市、東大阪市、八尾市、柏原市 ※奈良周辺エリア（大阪府、京都府）からもお問い合わせも頂いております。
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また、アーキ・センスではホームページに掲載している物件以外にもご提案できる物件が数多くございます。まずはお気軽にご希望をお聞かせください。どんなご相談にも丁寧に対応させていただきます。
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