この記事は、2名の不動産のプロが共同執筆しています。 業界歴30年以上。元大手住宅メーカー店長。住宅ローンアドバイザー。注文住宅・メンテナンス・リフォーム事業での経験も長く、長期視点でのアドバイスに定…
この記事は、2名の不動産のプロが共同執筆しています。
業界歴30年以上。元大手住宅メーカー店長。住宅ローンアドバイザー。注文住宅・メンテナンス・リフォーム事業での経験も長く、長期視点でのアドバイスに定評。毎月無料住宅ローン相談受付中。
関西圏の新築建売物件・中古物件を年間1,500棟以上チェックし、厳選した一戸建てをYouTubeで365日紹介。顧客の物件へのご要望に対する物件選定、比較などマッチング精度に定評。公式LINEでおすすめの公開前物件情報なども配信。
「この家、ほぼ理想だけど、キッチンだけはどうしても変えたい」
「太陽光パネルを後からつけたいけど…住宅ローンに組める？」
このような声を、奈良県内の物件見学中に何度も耳にしてきました。実際、建売住宅や中古住宅を購入する方の多くが、購入後に「ちょっとしたリフォーム」を検討されます。ですがここで大きな壁になるのが「お金」です。
「住宅ローンとリフォーム費用、別々に借りるの？」「住宅ローンに含められるって聞いたけど、条件があるの？」と疑問や不安を持たれる方も多いのではないでしょうか。
本記事では、奈良県内で実際に多くの方が利用している「住宅ローン＋リフォーム費用をまとめて借りる」方法を、実例を交えて解説します。住宅購入の選択肢を広げ、理想の暮らしを実現するための参考にしていただければと思います。
Contents
なぜ「住宅ローン＋リフォーム」をセットで考える人が増えているのか？
1. 金利が圧倒的に有利だから
リフォーム単体のローン（リフォームローン）は、金利が3〜5％台になるケースが一般的。一方で、住宅ローンに組み込めば、金利は1％以内も可能。これだけで、数十万円〜数百万円の総返済額の差が出ます。
2. 審査の手間が一度で済むから
別々のローンを組むと、審査が2回必要になり、書類の手間も増加。また、どちらかが通らなければリフォームが実現しないという不安もあります。一括で申し込めば、まとめて審査・契約でき、進行もスムーズです。
3. 住宅購入と同時に理想の空間にできるから
「住み始めてから工事」では、生活しながらの工事や仮住まいの手間が発生することも。入居前に工事が完了していれば、引越し後すぐに快適な暮らしが始められます。
住宅ローンに組み込むことで、月々の支払いを抑えることができます。
奈良の実例①：建売住宅＋食洗機＋エアコン3台＋照明プランをローンに含めたケース
香芝市で建売住宅を購入されたA様（30代・共働きご夫婦）は、「標準設備に食洗機がない」「照明はおしゃれにこだわりたい」とのご希望がありました。購入時にアーキセンス不動産へご相談いただき、以下の内容を住宅ローンに組み込んで契約されました。
- 住宅価格：2,780万円
- リフォーム・オプション工事費：120万円（食洗機・エアコン3台・照明・カーテンレール）
- 合計借入額：3,100万円
金融機関の審査も1回で完了し、住宅ローン金利は変動0.625%。入居前にすべての工事が完了しており、A様は「引っ越した日からとても快適」と満足されています。
奈良の実例②：中古住宅＋内装リフォームをセットで借入
大和郡山市で築25年の中古住宅を購入されたB様（40代・ご家族）は、購入にあたり「床の張替えと水廻りの更新は必須」とお考えでした。そこで中古住宅＋リフォームパック型住宅ローンを提案。
- 中古住宅価格：1,880万円
- リフォーム費用：320万円（水廻り一式交換＋フローリング＋クロス全面）
- 合計借入額：2,400万円
工事前に建築士が現地調査し、工事内容の見積と図面を銀行へ提出。スムーズに審査通過し、入居前に全面リフォームが完了。「ローンが一体になっていて分かりやすかった」とB様も納得の内容となりました。
住宅ローンにリフォーム費用を組み込む方法は？
1. 建売住宅の場合（追加工事・オプション対応）
工事内容が「住宅本体に付随する設備」や「引渡し前に完了する内容」であれば、住宅ローンに組み込み可能なケースがほとんどです。
例）
- 食洗機・浄水器・カップボードなどの水廻り追加
- カーテンレール・エアコン・外構などのオプション
- 床暖房・収納棚・照明プランなど
金融機関によって「見積書」や「工事内容の明細」が必要になるため、事前準備が大切です。
2. 中古住宅＋リフォームの場合（フルリノベ対応）
「住宅購入＋リフォーム」を一体化した「リフォーム一体型住宅ローン」を取り扱う銀行を選びます。対応可能な金融機関であれば、以下のようなステップで手続き可能です。
- 購入物件を決定
- リフォーム会社による現地調査・見積
- ローン審査（購入＋リフォーム分）
- 金融機関の承認後、契約へ
この場合、購入時から将来の修繕も見越したプランが立てられるのも利点です。
奈良で利用できる「リフォーム一体型ローン」は？
奈良県内で利用実績のある主な金融機関は以下の通りです（2024年時点）：
- 南都銀行（リフォーム一体型対応あり）
- JAならけん（中古＋リフォーム対応）
- 地方銀行・信用金庫系も一部対応可能
金利や条件は変動があるため、事前に住宅会社や不動産会社を通じて確認しましょう。アーキセンス不動産では、各銀行の住宅ローン条件比較や金融機関選定も無料で対応しています。
よくあるご相談Q&A（7選）
Q1. リフォーム内容に制限はありますか？
A. 基本的には「住宅価値を高める内容」が対象です。家具購入や家電のみは対象外ですが、キッチン設備や収納、外構などはOKです。
Q2. リフォーム費用だけ後で足して借りることはできますか？
A. 原則、住宅ローン契約時にまとめて申請する必要があります。後で追加借入をする場合は別途審査・ローン契約が必要です。
Q3. 審査に通りやすい銀行はありますか？
A. 年収・勤務先・他の借入状況によって変わりますが、地銀・信金は比較的柔軟な対応が可能な場合も多いです。
Q4. 自由に工事業者を選べますか？
A. 銀行によっては「提携施工会社のみ」「見積書形式の指定」などのルールがあるため、事前確認が必要です。
Q5. 工事が間に合わなかったらどうなりますか？
A. 工事完了前にローンが実行されると対象外になる場合があります。物件引渡し前に完了させるスケジュール調整が重要です。
Q6. 繰上げ返済はリフォーム分も対象ですか？
A. はい、住宅ローンに組み込まれていれば一体として繰上げ返済可能です。
Q7. フルリフォームを検討中ですが、築年数が古くても借りられますか？
A. 銀行によっては築30年以上の物件でも「耐震基準適合証明」があれば対象となります。
アーキセンス不動産へのご相談はこのような方におすすめです
奈良県で建売住宅を検討されている方から、以下のようなご相談を多くいただいています。
① 「ネットで良い物件がなかなか見つからない…」
→ 実は、建築中など大手ポータルサイトに未掲載の物件が多数あります。アーキセンス不動産では、不動産業者専用のデータベースからLINE登録者限定で新着情報を先行配信。また、ご希望のエリアや条件を送るだけで、一般公開前に希望エリアの未公開物件の個別提案が可能です。
② 「住宅ローンに不安があるが、ちょっと話し辛い…」
→ アーキセンス不動産では、転職直後の方・車のローン、奨学金などの他の借入がある方・頭金があまり用意できない方・過去に延滞履歴ありの方など、ローン審査でご不安を抱えられた方の住宅ローン通過実績があります。まずは、住宅ローンアドバイザーに詳細な状況をお伝え頂ければ、問題を整理した上で皆様に最適な金融機関、プランを提案いたします。
③ 「建売物件の追加工事がしたいけど、リフォーム会社を探さないといけないのかな？」
→ アーキセンス不動産はリフォーム部門がある為、入居前に食洗機、浄水器などの水廻り関連のオプション工事や、好みの位置に戸棚の造作工事、アクセントクロス工事、太陽光発電等の希望のリフォーム工事を完了することも可能です。リフォーム工事金額も住宅ローンに組み込める場合がありますので、ご相談ください。
④ 「この物件気に入っているんだけど、本当に買って大丈夫かな？」
→ 年間1,500棟以上一戸建て物件を調査するプロが、建物の品質・立地・価格バランスを客観的にアドバイスし、本当に購入しても良いか迷われている皆様にご判断いただく様々な物件資料、周辺状況などの資料を渡した上でご判断頂いております。
⑤ 「YouTubeで見た物件を内覧したいのですが、今週末に物件内覧できますか？」
→ 365日更新中のルームツアー動画と連動して、気になる物件は最短即日で内覧予約が可能です。ただし、建売物件は即日購入、アポイント確定していても前日、前々日などに先に内見された方で購入が決まる場合がある為、その際はご案内できないケースもございます。気になる物件がある際は、公開から早い段階でご希望を仰って頂けると内覧、購入できる可能性が高まります。
上記のいずれかに当てはまる方は、お気軽にご相談ください。
（※各種相談・内覧予約はすべて無料です）
対応市町村一覧
奈良市、生駒市、大和郡山市、平群町、香芝市、三郷町、王寺町、斑鳩町、安堵町、川西町、三宅町、上牧町、広陵町、河合町、天理市、大和高田市、橿原市、葛城市、桜井市、御所市、明日香村、五條市、木津川市、四條畷市、大東市、東大阪市、八尾市、柏原市
※奈良周辺エリア（大阪府、京都府）からもお問い合わせも頂いております。
おすすめ記事
お問い合わせはこちら
ホームページに掲載している物件につきましては、こちらからお問い合わせください。
また、アーキ・センスではホームページに掲載している物件以外にもご提案できる物件が数多くございます。まずはお気軽にご希望をお聞かせください。どんなご相談にも丁寧に対応させていただきます。
LINEでのお問い合わせもお勧めしております。
所在地： 〒569-1137 大阪府高槻市岡本町６３−１７
LINE : https://lin.ee/WBlLwTm
