1. はじめに 住宅ローン控除とは何か？ 住宅ローン控除は、家を購入する際に組んだローンの利息部分に対して、一定の割合で所得税を減らすことができる制度です。 この制度の魅力は、新しい家を購入する際の経…
この記事は、2名の不動産のプロが共同執筆しています。
業界歴30年以上。元大手住宅メーカー店長。住宅ローンアドバイザー。注文住宅・メンテナンス・リフォーム事業での経験も長く、長期視点でのアドバイスに定評。毎月無料住宅ローン相談受付中。
関西圏の新築建売物件・中古物件を年間1,500棟以上チェックし、厳選した一戸建てをYouTubeで365日紹介。顧客の物件へのご要望に対する物件選定、比較などマッチング精度に定評。公式LINEでおすすめの公開前物件情報なども配信。
「この年収で本当に家なんて買えるのか…？」
奈良県内で建売住宅を検討しているある30代のご夫婦から、こんな声を伺いました。お子さまが小学校に上がる前にマイホームを持ちたい。でも、現在の手取りや将来の生活費を考えると、住宅ローンを組む勇気が出ない——。
これは、決して特別な悩みではありません。実際、多くの方が「給料からすると無理では？」と二の足を踏み、チャンスを逃してしまう現実があります。
しかし、正しい知識と計画があれば、決して夢物語ではありません。
本記事では「給料的に買えないかも」と感じている方に向けて、住宅ローンの現実的な対策・成功事例・奈良で使える具体的プランをわかりやすくご紹介します。
Contents
「年収に対して家は買えない」と思ってしまう理由
1. 月々の返済が不安
住宅ローンといえば、35年返済が一般的。たとえば3,000万円の借入を年1.5%の金利で組むと、月々の返済は約92,000円ほど。
これを聞くと「今の手取りで生活費と両立できるのか」と不安になるのは当然です。
2. 他の支払いがある
車のローン、奨学金、保険料…。毎月の固定費が多いと「住宅ローンなんて無理」と感じるのは自然なことです。
3. 審査に通るか分からない
転職して間もない方や、非正規雇用・派遣社員の方、そして個人事業主の方などは、
「自分はローンの審査すら通らないのでは…」と感じてしまうことも少なくありません。
しかし、実際にはそういった方でも、勤務状況や収入の安定性、過去の信用情報などをしっかり整理し、適切な金融機関を選ぶことで、住宅ローンの承認に至るケースも多くあります。
「無理かもしれない」と諦める前に、まずは自分の状況を整理し、相談できる窓口を見つけることが大切です。
住宅ローンアドバイザー資格を持っているスタッフに相談すると安心です！
「給料からすると買えない」人こそ知ってほしい4つの住宅ローン対策
対策1：物件価格だけでなく「トータルコスト」で考える
たとえば新築建売でも、オプション工事費や登記費用、火災保険料などで+100万円〜200万円の諸費用が発生します。
→【プロの見解】：実際、奈良県の香芝市で「諸費用コミ3,000万円」の建売物件を選び、年収420万円のご家庭が無理なく購入できた事例があります。
対策2：住宅ローン控除を活用する
実は住宅ローンを借りると、年末残高の0.7%（最大13年間）が所得税・住民税から控除される制度があります。
仮に2,800万円のローンを借りた場合、初年度で最大19万円の税還付が受けられる計算になります。
→【豆知識】：この還付金を「繰上返済」や「家電・家具購入」に充てて、月々の生活コストを抑える方も増えています。
対策3：ペアローンや収入合算を活用する
夫婦共働きなら、収入合算によって借入可能額を増やすことができます。ペアローンであれば、夫婦それぞれが住宅ローン控除を受けられるメリットも。
→【注意点】：合算により家計に無理が生じないよう、片方の収入だけでも生活できる水準を目安にするのが大切です。
対策4：年収300万円台でも借入できる金融機関を選ぶ
奈良県内でも、フラット35や地銀、信用金庫など、年収300万円台で対応可能な住宅ローンが複数あります。
→【プロの事例】：頭金0円・車のローンあり・年収320万円のご家庭が、奈良市内で2,600万円の建売を購入できた実績あり。
物件価格だけではなく総額から月々の返済を逆算することが重要です。
奈良県で活用できる実例ローンプラン3選（年収別）
年収300万円台向け：毎月返済7万円以下に抑えるプラン
- 物件価格：2,200万円〜2,500万円
- 金利：1.3%（変動金利）
- 返済額：約67,000円／月
- ポイント：諸費用ローン併用で初期負担をゼロに
年収400〜500万円向け：月8〜10万円で無理のない返済
- 物件価格：2,700万円〜3,200万円
- 金利：1.0%（変動）
- 返済額：約85,000円〜98,000円／月
- ポイント：ペアローン活用で住宅ローン控除も最大化
年収600万円以上：将来の繰上返済や資産運用も視野に
- 物件価格：3,000万円〜3,500万円
- 金利：0.9%（変動）
- 返済額：約90,000円〜105,000円／月
- ポイント：固定金利も検討しやすく、選択肢が広がる
よくある相談Q&A（住宅ローン編）
Q1. ボーナス返済を使うべきですか？
→収入が安定していない方は避けた方が無難です。ボーナスカットや転職リスクを考慮し、毎月返済だけで完結するプランが安心です。
Q2. 頭金はどれくらい必要ですか？
→0円でもローン審査通過は可能です。ただし、諸費用を含めて自己資金があると金利優遇を受けられるケースがあります。
Q3. 車のローンが残っていても大丈夫ですか？
→はい。返済負担率（年収に対する返済総額の割合）によりますが、借入可能な金融機関の選定で解決できるケースが多いです。
Q4. 非正規・派遣社員でもローンは組めますか？
→可能です。特に勤続年数が1年以上あり、安定収入があれば通過実績もあります。地銀やフラット35を活用しましょう。
Q5. 転職して1年未満だと審査は難しいですか？
→条件によりますが、同業種への転職や正社員登用前提の契約であれば審査通過例も複数あります。
Q6. 奈良で家を買うと通勤が不便では？
→JR・近鉄沿線なら大阪市内へ40〜50分以内で通勤可能です。特に生駒市・王寺町などは人気の通勤圏です。
Q7. 子どもの教育費とのバランスは？
→学資保険や児童手当の活用を前提に、月々の生活費と無理のないローン返済を両立させる設計が重要です。
Q8. 借入後に繰上返済する場合の注意点は？
→手数料がかかるかどうか、最低金額はいくらかなど、金融機関ごとにルールが異なるため契約前に確認を。
奈良県内での傾向と注目エリア
1. 奈良市・生駒市：大阪通勤層に人気
再開発エリアや駅近新築が多く、平均価格は2,800万円前後。ローンの柔軟な対応が可能な銀行も多いです。
2. 香芝市・広陵町：ファミリー世帯に人気
学校・公園・商業施設が充実しており、土地付き建売が3,000万円以内で見つかることも。
3. 平群町・三郷町・王寺町：価格と利便性のバランス
通勤利便性と価格を両立できる狙い目エリア。3LDKで2,400万円前後から。
アーキセンス不動産へのご相談はこのような方におすすめです
奈良県で建売住宅を検討されている方から、以下のようなご相談を多くいただいています。
① 「ネットで良い物件がなかなか見つからない…」
→ 実は、建築中など大手ポータルサイトに未掲載の物件が多数あります。アーキセンス不動産では、不動産業者専用のデータベースからLINE登録者限定で新着情報を先行配信。また、ご希望のエリアや条件を送るだけで、一般公開前に希望エリアの未公開物件の個別提案が可能です。
② 「住宅ローンに不安があるが、ちょっと話し辛い…」
→ アーキセンス不動産では、転職直後の方・車のローン、奨学金などの他の借入がある方・頭金があまり用意できない方・過去に延滞履歴ありの方など、ローン審査でご不安を抱えられた方の住宅ローン通過実績があります。まずは、住宅ローンアドバイザーに詳細な状況をお伝え頂ければ、問題を整理した上で皆様に最適な金融機関、プランを提案いたします。
③ 「建売物件の追加工事がしたいけど、リフォーム会社を探さないといけないのかな？」
→アーキセンス不動産では自社にリフォーム部門があるため、購入後の工事もワンストップでご相談いただけます。たとえば、食洗機や浄水器の設置などの水まわり工事、好みの位置への戸棚の造作、アクセントクロス・エコカラット施工、カーポートや太陽光発電の設置工事など、ご希望に応じたリフォームを入居後に対応可能です。※ただし、建売物件の場合、入居前のタイミングでの追加工事には対応できないケースが多いため、引き渡し後のリフォームとしてご案内しております。
④ 「この物件気に入っているんだけど、本当に買って大丈夫かな？」
→ 年間1,500棟以上一戸建て物件を調査するプロが、建物の品質・立地・価格バランスを客観的にアドバイスし、本当に購入しても良いか迷われている皆様にご判断いただく様々な物件資料、周辺状況などの資料を渡した上でご判断頂いております。
⑤ 「YouTubeで見た物件を内覧したいのですが、今週末に物件内覧できますか？」
→ 365日更新中のルームツアー動画と連動して、気になる物件は最短即日で内覧予約が可能です。ただし、建売物件は即日購入、アポイント確定していても前日、前々日などに先に内見された方で購入が決まる場合がある為、その際はご案内できないケースもございます。気になる物件がある際は、公開から早い段階でご希望を仰って頂けると内覧、購入できる可能性が高まります。
上記のいずれかに当てはまる方は、お気軽にご相談ください。
（※各種相談・内覧予約はすべて無料です）
対応市町村一覧
奈良市、生駒市、大和郡山市、平群町、香芝市、三郷町、王寺町、斑鳩町、安堵町、川西町、三宅町、上牧町、広陵町、河合町、天理市、大和高田市、橿原市、葛城市、桜井市、御所市、明日香村、五條市、木津川市、四條畷市、大東市、東大阪市、八尾市、柏原市
※奈良周辺エリア（大阪府、京都府）からもお問い合わせも頂いております。
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また、アーキ・センスではホームページに掲載している物件以外にもご提案できる物件が数多くございます。まずはお気軽にご希望をお聞かせください。どんなご相談にも丁寧に対応させていただきます。
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